Co warto wiedzieć o kredycie na zakup samochodu

W przypadku gdy chcemy kupić samochód, zarówno nowy jak i używany, niezbędna jest nam „większa” gotówka. Jeśli nie mamy wystarczającej puli, musimy pożyczyć w banku lub od znajomego.
Znajomi nie zawsze będą chcieli lub mieli możliwość pożyczenia nam pieniędzy. Natomiast pożyczka w banku wiąże się z formalnościami które opisze poniżej.
Po pierwsze dokumenty. Banki wymagają wszystkich danych o kredytobiorcach: umowa o prace / zaświadczenie o zarobkach, dowód tożsamości (PESEL), prawo jazdy, dokument świadczący o prowadzeniu działalności gospodarczej, zaświadczenie o wysokości dochodów (PIT – 36 lub zaświadczenie z Urzędu Skarbowego), decyzja o przyznaniu emerytury lub renty, odcinek emerytury lub renty.
Oczywiście w zależności czy jesteśmy osobą fizyczną, przedsiębiorcą, emerytem lub rencistą stawiane są inne wymogi.
Osoba fizyczna – W dowodzie osobistym znajdują się niezbędne dane, takie jak imię (imiona), nazwisko, numer PESEL, dokładny adres zamieszkania, zdjęcie, imiona rodziców oraz numery dokumentu, które posłużą do zidentyfikowania naszej tożsamości. Dodatkowo do pewnej wysokości kredytu wystarczy sam dowód osobisty bez prawa jazdy.
Natomiast w przypadku wysokich sum pieniędzy potrzebny jest drugi dokument, który pomoże zweryfikować, czy jesteśmy naprawdę tą osobą, za jaką się podajemy (również zawiera imię, nazwisko, PESEL itd.). Dodatkowo w banku przedstawiamy zaświadczenie o zarobkach wystawione przez zakład pracy i umowę z zakładem.
Przedsiębiorca – W przypadku, gdy kupujemy auto „na firmę” poza dowodem osobistym potrzebujemy też dokumentacji działalności gospodarczej. Najczęściej zaświadczenie wystawiane jest przez Urząd Skarbowy, Krajowy Rejestr Sądowy lub może być to koncesja, czy innego rodzaju zezwolenie (http://centropol.com.pl/). Do Zaświadczenia wysokości dochodu z reguły wystarcza PIT – 36 lub sprawozdanie finansowe. Warto przed wizytą w oddziale wcześniej zainteresować się jakie zaświadczenie będzie nam potrzebne.
Emeryt/ Rencista – Tutaj sprawa jest prostsza. Zaświadczeni o przyznaniu renty lub emerytury z ZUS i opcjonalnie odcinek renty.
Po drugie dokumenty dotyczące kredytowanego samochodu : kserokopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu, zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów, umowa kupna-sprzedaży lub faktura, potwierdzająca dokonaną transakcję oraz numer konta sprzedającego. Dodatkowo może być też wymagane ubezpieczeni auta oc i autocasco.
Po trzecie często przy zaciąganiu kredytu auto jest własnością banku w którym wzięliśmy pożyczkę. Po spłaceniu samochód musimy przepisać na siebie tak jak i ubezpieczenie.

Gdzie po kredyt i jaki ?

Na rynku istnieje wiele instytucji zajmujących się udzielaniem kredytów konsumenckich. Jeśli kupujemy tani używany samochód możemy skorzystać z takiego rozwiązania. W przypadku zakupu nowego auta sam salon z reguły posiada biuro udzielające kredytów z ramienia konkretnego banku. Jest to rozwiązanie szybkie ale ograniczone do jednej konkretnej oferty.
Przed podjęciem decyzji dobrze jest zapoznać się z rankingami ofert bankowych, które są dostępne w Internecie. Dodatkowo sami musimy sobie odpowiedzieć na pytanie ile będziemy w stanie zaciągnąć kredytu, by go potem spłacić. Jest to o tyle ważne, gdyż kredyt na samochód jest kredytem docelowym i znacznie tańszym niż kredyt gotówkowy. Wiąże się wprawdzie z dodatkowymi formalnościami (nie można go wziąć na tzw. Dowód), natomiast można go spłacać nawet do dziesięciu lat.
Istnieją trzy typy kredytów samochodowych:
Standardowy – polega on na comiesięcznej spłacie rat kapitałowo-odsetkowych zawieranych na dowolny okres kredytu. Minimalny okres wynosi 6 miesięcy, a maksymalny nawet do 10 lat. Nie jest wymagana wpłata własna.
Kredyt z banku samochodowego (np. Toyota Bank) – Ten rodzaj kredytu charakteryzuje się dużą wpłatą własną, np. 50%. Pozostałą kwotę klient wpłaca np. po roku. Są to tak zwane kredyty 50/50, 60/40, a ich największa zaletą jest to, że nie są one oprocentowane.
Kredyt balonowy – Polega na niskich ratach przez cały okres trwania spłaty, natomiast klient musi wpłacić ostatnią ratę w wysokości 20% wartości samochodu w dniu zakupu.
Dodatkowo należy zwrócić uwagę na oprocentowanie i ubezpieczenie kredytu.

Na koniec chciałem przypomnieć, iż zaciągnięcie kredytu zawsze wiąże się z odpowiedzialnością za jego spłacenie. Bez względu na źródło dodatkowej gotówki powinniśmy przemyśleć dokładnie sprawę i zapoznać się z opiniami, regulaminem i ogólnymi warunkami zaciągniętego zobowiązania.